Tirez profit de rendements ponctuellement boostés
Si les nouvelles technologies ne vous rebutent pas et si vous êtes suffisamment réactif pour saisir les bonnes occasions au vol, moyennant quelques démarches sur internet, vous pouvez ponctuellement vous intéresser aux offres des banques en ligne.
La valse des taux
Pour attirer une nouvelle clientèle, ces établissements proposent régulièrement, au travers de leurs super livrets bancaires, des taux de rémunération très attractifs pour des produits de trésorerie parfaitement sécurisés. Leurs offres peuvent être parfois alléchantes: au dernier trimestre 2015, l’ouverture d’un compte sur livret chez Boursorama banque (filiale de la Société générale) permettait, par exemple, de glaner 3,5 % de rendement annuel brut pendant trois mois ; chez Axa Banque, sur le même principe, le rendement annuel promotionnel brut était de 3 %.
Ces différents livrets présentent quelques atouts: comme leurs homologues réglementés, ils peuvent accueillir en toute sécurité votre épargne de précaution. Ils sont accessibles à tous les budgets, y compris les plus petits, dès 10€ en général.
Pour donner un coup de « peps’ » ponctuel à votre épargne, rien ne vous empêche de profiter d’un super livret, mais seulement quelques mois, le temps de l’offre promotionnelle.
Ensuite, le rendement offert hors promotion chute considérablement (0,75 % annuel brut chez Boursorama banque, par exemple) et devient clairement inintéressant.
À défaut de trouver, dans un établissement concurrent, une seconde offre similaire qui viendrait prendre le relais de la première, vous serez alors obligé de (re)basculer votre épargne vers votre livret A, votre LDD ou vers un Lep si vous y avez droit.
Les super livrets en ligne, pour un coup de pouce ponctuel à votre épargne
Pour que cette démarche soit probante et puisse vous procurer des euros supplémentaires, vous devez tenir compte de plusieurs paramètres :
- tout d’abord, ces offres sont conçues pour les nouveaux (souscripteurs. Vous pourrez donc y abriter votre épargne une fois, mais pas deux. D’où l’intérêt de bien étudier l’opportunité d’une promotion avant d’y souscrire : sa durée doit être la plus longue possible (les offres actuelles ne dépassent pas trois mois la plupart du temps) et ne pas comporter d’autres conditions contraignantes (ouverture conjointe obligatoire d’un compte courant, obligation de laisser l’épargne sur le livret durant un certain temps..) ;
- comme pour les livrets réglementés, les gains ne s’affichent que par quinzaines pleines, ce qui pénalise évidemment les allers et retours incessants ;
- enfin, avant de vous «déshabiller» de votre livret A pour vous «rhabiller» auprès d’une banque digitale, effectuez systématiquement un petit calcul. Par exemple, sachez que 3 % bruts d’intérêts sur trois mois équivalent environ aux 0,75% nets du livret A sur un an, lorsque l’on n’oublie pas de défalquer l’impôt sur le revenu (au taux forfaitaire de 24% pour les foyers fiscaux qui déclarent moins de 2000€ de revenus financiers par an et au barème de l’impôt classique au-delà) et les prélèvements sociaux sur les intérêts engrangés.